Një industri relativisht e re, disa konsumatorë janë të misteruar nga dinamika e negocimit të borxhit. Qëllimi i këtij artikulli është të zbërthejë faktorët e ndryshëm që përcaktojnë efektivitetin e një programi të shlyerjes së borxhit.
1. Rëndësia e gjatësisë së programit. Në çdo skenar debitori-kredi, një kreditori ka të drejtë të padisë një debitor në gjykatë nëse ai nuk po paguan sipas kushteve të përcaktuara. Në shumicën dërrmuese të rasteve, veprimi ligjor është zgjidhja e fundit dhe kreditorët preferojnë ta zgjidhin çështjen jashtë gjykatës, sepse shumica e statistikave tregojnë se kjo është mënyra më fitimprurëse për t’u marrë me një llogari të vonuar gjithsesi. Megjithatë, nga ana tjetër, sapo një kreditor mendon se ka shteruar çdo metodë të mundshme arkëtimi, atij nuk i mbetet zgjidhje tjetër veçse të ndjekin borxhin në gjykatë. Prandaj, sa më shumë të duhet për të shlyer një borxh, aq më të mëdha janë gjasat që të jeni objektivi i veprimeve ligjore nga kreditorët tuaj. Meqenëse ky është rasti, të gjithë kandidatët për shlyerjen e borxhit duhet të përpiqen gjithmonë ta eliminojnë borxhin sa më shpejt që të jetë e mundur. Si rregull i përgjithshëm, të qenit në një program për më shumë se 3 vjet nuk këshillohet, megjithëse mund të bëhen përjashtime në varësi të gjendjes suaj, llojit të të ardhurave, etj.
2. Rëndësia e kreditorëve tuaj. Siç duhet pritur, secila bankë merret me shlyerjen e borxhit në një mënyrë të ndryshme nga tjetra. Ndërsa pothuajse çdo kreditor në fakt shlyhet, disa kreditorë janë më antagonistë se pjesa tjetër. Së pari, shlyerjet historike të këtyre kreditorëve priren të jenë shumë më të larta se pjesa tjetër. Së dyti, këta kreditorë kanë më shumë gjasa të ndjekin veprime ligjore për të mbledhur borxhin tuaj. Në përgjithësi, ka të ngjarë që falimentimi mund të jetë një alternativë më e mirë nëse këta janë kreditorët tuaj të vetëm.
3. Rëndësia e vështirësive tuaja. Besoni apo jo, kreditorët janë njerëz. Nëse regjistrimi juaj në një program për shlyerjen e borxhit është rezultat i drejtpërdrejtë i rrethanave që nuk mund t’i kontrolloni (divorci, çështje mjekësore, humbja e punës) dhe mund ta dokumentoni atë, atëherë keni shumë më tepër gjasa të merrni një zgjidhje të favorshme kundrejt një personi që kreditori mendon se mund ta kishte paguar plotësisht borxhin. Nëse jeni të varrosur dhe jeni në gjendje të përballoni vetëm minimumet, por ishte më shumë rezultat i buxhetit të dobët sesa vështirësive financiare, ka ende gjasa që të jeni në gjendje të merrni një zgjidhje. Nëse sapo do të ishit diagnostikuar me kancer në tru, zgjidhja do të ishte ndoshta shumë më e favorshme dhe procesi i negociatave do të ishte shumë më i lehtë. Simpatia ende shkon larg këto ditë.
4. Rëndësia e aktivitetit të fundit të llogarisë suaj. Kjo ndikon në vështirësitë tuaja në një farë kuptimi, sepse gjithçka ka të bëjë nëse kreditori mendon se keni qenë mashtrues në biznesin tuaj me të. Për shembull, nëse sapo keni blerë një televizor plazma në kartën tuaj të kreditit një muaj më parë, do të mendoja dy herë për shlyerjen e borxhit. Nëse kreditori dyshon se keni pasur ndonjëherë ndonjë qëllim t’i ktheni ato, atëherë negociatat mbi borxhin tuaj ka shumë të ngjarë të dështojnë. Në fund, kjo do të thotë që ju do të mbeteni në gjykatë për të shlyer një borxh që është edhe më i madh se gjendja fillestare për shkak të tarifave të vonuara dhe tarifave të interesit që u vendosën gjatë programit tuaj të shlyerjes së borxhit.
5. Rëndësia e historisë suaj të kreditit. Më konkretisht, nëse keni paraqitur falimentimin e Kapitullit 7 në 7 vitet e fundit, mund të mos keni fat. Tërheqja kryesore e negociatave të borxhit për kreditorët është se ata mund të rikuperojnë një pjesë të konsiderueshme të një borxhi të keq që përndryshe mund dhe/ose do të fshihej plotësisht nga falimentimi. Fatkeqësisht, nëse keni deklaruar falimentimin në 2 vitet e fundit, atëherë nuk mund të dorëzoni përsëri për 5 vjet të tjera, kështu që një kreditor humbet një pjesë të nxitjes për të negociuar një bilanc. Kjo është, në mendjen e tyre, ata po thonë, “Ky person nuk mund të falimentojë gjithsesi. Çfarë fitoj duke ulur ekuilibrin e tyre?” Thënë kjo, edhe nëse keni falimentuar në 7 vitet e fundit, një zgjidhje ende mund të arrihet në shumicën e rasteve. Pse? Ka dy arsye: a) shumë herë një kreditor nuk do të jetë në gjendje të mbledhë borxhin nga ju gjithsesi sepse nuk keni asnjë pasuri ose të ardhura të mjaftueshme, dhe b) të keni 50 për qind të bilancit në një shumë të vetme. është tërheqëse kur kjo do të thotë se kreditori nuk duhet të humbasë kohë dhe para duke ju ndjekur. Më në fund, sa më gjatë të ketë kaluar që nga momenti i paraqitjes së kërkesës, aq më i fortë është pozicioni juaj negociues. Me fjalë të tjera, nëse kanë kaluar 6 vjet që kur keni dorëzuar për herë të fundit, atëherë afati kohor kur ju jeni të kualifikuar për falimentim është shumë i shkurtër që shumica e kreditorëve të rrezikojnë potencialisht të humbasin gjithçka duke refuzuar një shlyerje.